市场对于存量房贷款利率调整的呼声不断。

7月21日早间，据“常州日报”微信公众号消息，目前，常州市商业银行还没出台统一的指导文件和具体细则，但是已经有一些贷款人与贷款银行就存量房贷利率进行了沟通，也有银行同意下调存量房贷利率。

时代财经查询常州日报文章显示，目前，原文章已经进行了修改，文中“银行同意下调存量房贷利率”的表述已经被删除。

21日上午，时代财经致电常州市多家国有行、城商行、股份行，均表示没有收到存量房贷利率下调的通知，但目前可以通过将存量的纯商贷转成“商业贷款加公积金贷款”的组合贷款形式来签订新的合同，其中商业贷款的利率按照现行新的利率政策来执行。

存量房贷利率下调，有何难点？

“看似简单的调整存量房贷利率，其实不简单。”一位资深银行业内人士告诉时代财经。

“近期央行鼓励和支持商业银行通过市场化、法治化的方式与客户协商，就是在维护市场契约精神的前提下，通过协商让银行、客户、房地产市场达成多方共赢。”不过，在上述人士看来，在实际操作中，银行需要对提前还贷情况、银行自身盈利方面影响、调降幅度及方式等多个方面的问题进行考虑，还需要考虑同业竞争情况。

“银行净息差已经处于历史低位，下调存量房贷利率会进一步压低银行利润空间，有碍其经营的稳健性和可持续性。”中信证券(600030)研究报告指出，2022年12月，我国商业银行整体净息差为1.91%，已下行至历史较低水平，是2010年有记录历来的历史最低值，也是首次突破2%的水平。

上述业内人士还指出，从监管市场看，如何促进市场平稳有序进行，也是问题之一。如果下调，可能会造成下半年房贷还贷可能出现很多违约现象，造成很多纠纷问题，房贷偿还市场可能会出现混乱。

至于后续下调房贷利率的方式，诸葛数据研究中心首席分析师王小嫱对时代财经分析，大概率上可能采取国有大行先行的模式，发挥带头示范作用，根据客户资质和存量房贷的具体情况出台针对性的方案，灵活对待，避免一刀切的做法。同时，给与地方商业银行更多的灵活性和自主性，采取直接降（在存量房贷利率的基础上打折）或者间接降（贷款以新换旧）等方式。

目前来看，还做不到全面下调存量房贷利率。不过，据他看来，由于现有的LPR政策中，提及过允许突破下限20个基点，可以建议针对所有房贷，都下调20个基点。

鉴于目前提前还贷的数量较多，未来银行或将作出取舍，对于调整房贷利率的操作会有更新的思路，从过去的“不可能”开始转变为有协商余地。“在一些银行房贷部门人员看来，银行本身是没有动力调整存量房贷的，但由于今年以来提前还贷和转贷的群体大幅增加，对于银行来说，利润变薄总归比没有利润要好。”

表述被删除，也说明银行在制定此类政策方面，还没有非常统一的思路。“建议各地要将此工作加强深入分析，把各类能够降低房贷成本的方法都搬出来，如此前的‘商转公’的政策等，或者制定阶段性的暂缓本金缴付的方式，以阶段性地降低房贷成本。”

此外，若要调整，银行应该确定明确的标准，是全部下调还是择优下调等，至少需要明确规则，尤其是针对还贷压力大或信用分高的客户，可以落实差异化政策。而对于购房者来说，房贷利率下调关乎每个月的月供，也关乎钱袋子，所以要密切关注此类政策动向，主动从家庭理财和降低还贷成本等角度出发，积极降低月供成本。